银行“拼团存款”是营销噱头还是揽储大战?

2020-04-16 08:52:04 来源:上海证券报 作者:张艳芬 下一只“省广集团”

  “三人成团还能谈条件”“好利率要靠‘拼’出来”“家人拼、朋友拼,爱拼才会赢”……你以为说的是网购“拼团”?不,这其实是银行的营销新策略。

  出门打车可以拼车,外卖订餐可以拼单,网上购物可以拼团……这些互联网零售营销策略近期也被银行业金融机构借鉴。除了“拼团贷款”“拼团理财”,今年一季度以来不少银行流行起“拼团存款”,期待能够在社交网络进行拓客。

  以建行为例,该行在其手机APP的存款界面推出了定存“拼团”活动,客户可以将链接发到朋友圈、微信群,邀请好友一起组团存款,以享受更高的存款收益。比如一款存款产品,单人5万元起存,年利率2.75%;而拼团可以3万元起存,年利率达3.85%。

  相对于大行,中小银行尤其民营银行更是热衷于组团存款,且给出的存款利率相对更高。上海银行(行情601229,诊股)推出的5万元起三年期定存产品,“1人团”年利率仅为3.68%,“3人团”年利率则上涨到3.98%,而“5人团”年利率可达4.125%。

  其实,近两年银行“存款大战”的氛围并不浓厚。那么,在监管倡导降低负债端利率的当下,此类“拼团存款”究竟是营销噱头还是高息揽储大战?

  国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,这类“拼团存款”更多的是银行营销手段,而非存款大战。从商业银行资产负债管理角度看,银行资产端的规模、利率对负债端是有传导作用的。当前,银行资产规模扩张的速度在减缓,加上资产端收益下滑的趋势影响,负债端反而更需要降低成本。

  曾刚说:“争取更高的存款收益增加负债成本并不是明智的做法,有些银行其实并不缺存款,更多的是基于监管指标达标和与资产端匹配的考虑。”

  据融360大数据研究院监测,3月份三年期定期存款的平均利率为3.29%。而上述“拼团存款”三年期4.125%的利率,相对于平均水平是略高一些,但也在市场报价利率范围之内,并未超出市场最高利率。

  融360大数据研究院分析师殷燕敏告诉上证报记者:“由于疫情暴发,银行线下业务受到冲击,于是相对保守的银行也开始加大线上营销力度。不论是直播带货还是拼团理财、拼团存款,都是银行互联网化营销的一种尝试,未来银行业务线上化的趋势将进一步加速。”

  从宏观看,今年以来央行通过降准、再贷款再贴现向金融机构提供了超3万亿元低成本资金,以积极下调政策利率,引导市场利率下行。

  央行货币政策司司长孙国峰上周表示,随着LPR改革深入推进,贷款市场利率市场化水平明显提高,随着市场利率整体下行,银行发放贷款收益降低,为了保持和资产收益相匹配,银行也会适当降低其负债成本,从而引导存款利率下行。

关键词阅读:银行资产 LPR 存款利率 银行营销

责任编辑:申雪娇 RF13056
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